요즘 나는 굉장히 검소한 생활을 하고 있다. 예전에는 소소하게나마 소비를 즐기는 삶을 살았었다. 맛집, 여행을 좋아해서 새롭고 멋진 곳을 찾아 다녔다. 운동복도 색깔 별로 여러 세트가 있어야 했고 주기적으로 새 옷도 구매하곤 했다. 그런데 최근 남자친구와 이별을 겪으면서 의도치 않게 돈 쓸 일이 없어지고 혼자만의 시간이 많아졌다. 나는 이 시간을 외부로 향해 있던 관심을 내부로 돌려서 나와의 시간을 충분히 갖는 기회로 삼기로 했다.(사실은 상심이 너무 커서 외부에 사용할 에너지가 바닥난 상태였기 때문에 다른 선택의 여지가 없었다) 그러다 보니 한 달 소비가 20만원밖에 안 될 정도로 지출이 극소화되었다. 이런 삶이 가능하다는 게 신기했고 의외로 장점도 많다는 걸 발견해서 놀랍기도 했다.
외부에 대한 관심을 거두니 그 동안 타인에게 잘 보이기 위해 했던 지출이 모두 사라졌다. 옷이나 액세서리 등을 전혀 사지 않게 되었다. 살 필요를 느끼지 못 했다. 운동복도 편한 옷 한 두 벌로 거의 매일 똑같이 입었다. 그리고 일, 운동, 공부의 단순한 루틴을 반복하다 보니 돈 쓸 일이 거의 없게 되었다. 여행도 안 가고 외식도 안 했다. 소비가 줄어드니 자연히 통장 잔고가 불어나는 속도는 빨라졌다. 그 전에는 더디고 지루하기만 했던 저축이 속도가 빨라지니 숫자를 늘리는 데 재미가 붙었다. 저축의 재미에 눈을 뜨게 되면 소비의 즐거움은 그에 비교가 안 된다는 말의 의미를 이제야 알 것 같았다.
외부에 쏟았던 에너지를 내부로 돌려 나 자신을 돌보기 시작하였다. 타인을 의식한 지출 대신 내가 정말 필요한 것에 돈을 쓰게 되었다. 책을 산다든지, 네일을 받는다든지(미용 목적이 아닌 손톱 강화 목적이다), 혹은 나와의 데이트에 돈을 썼다. 애정하는 친구나 연인을 돌보듯이 나 자신을 돌보았다. 잘 먹여주고 운동 열심히 시켜주고 가끔 바람도 쐬어주었다. 힘든 감정도 알아주고, 생각도 많이 들어주었다. 그러다 보니 내가 진정으로 원하는 것이 무엇인지 알게 되었다. 다른 사람에 의해서가 아니라 온전히 스스로 충만해지고 싶었다. 나 자신을 사랑하고 아껴주는 만큼 무언가가 채워지는 느낌이 들었고 마음은 점점 평화로워졌다.
원하는 것을 구체화하고 통장 잔고가 늘어나니 이제 어떤 목표를 세우든 그것을 실현시킬 수 있겠다는 자신감이 생겼다. 과거의 지출 규모에서는 미래가 막막했는데 지금의 속도로 돈을 모을 수 있다면 목표를 더욱 빠르게 달성할 수 있을 거라는 생각이 들었다. 내가 도전할 수 있는 선택지가 많아지는 느낌이었고, 실현가능성이 높아지니 그것들에 대해 더 적극적으로 공부하게 되었다. 있을지 없을지도 모르는 미래의 누군가에게 의지하는 것은 도박이다. 하지만 더디더라도 내 스스로의 힘으로 원하는 인생을 만들어나가는 것은 투자이다. 막막하고 불안하던 마음이 점차 사라지고, 허공에서 허우적거리던 두 발이 단단한 땅에 닿는 느낌이었다.
‘진정한 성공은 마음의 평화를 얻는 것이다’. 이 책에서 내 마음을 가장 깊이 있게 울렸던 구절이다. 얼마를 벌고 얼마를 모아야 성공하는 것이 아닌 그 목표를 향해 가는 과정 전체가 성공일 수 있다. 마음의 평화가 있다면 지금 이 순간에도 성공한 인생을 사는 것이다. 돈을 버는 목적은 돈으로는 살 수 없는 것들을 사기 위함이며 시간, 인간관계, 독립성, 자율성 등이 바로 그것이다. 우리가 삶에서 진정으로 바라는 사랑, 존경, 칭찬은 돈이 아니라 타인을 대하는 친절하고 겸손한 태도에서 얻어지게 된다. 최고의 ‘돈의 심리학’은 바로 돈 너머의 가치를 찾는 데에 있었다.
<챕터 별 요약>
1. 아무도 미치지 않았다 No One’s Crazy
사람들은 모두 각자가 겪은 삶의 경험이 다르다. 그로 인해 만들어진 세계관과 가치관이 다르고 무엇을 중요하게 여기는지도 달라진다. 그러므로 금융 결정을 내릴 때도 자신의 경험, 특히 성인기 초기의 경험을 바탕으로 판단하기 때문에 어떤 사람에게 옳은 결정이 다른 사람에게는 틀리기도 한다. 아무리 비이성적이고 미쳐 보이는 결정이라도 그 결정을 내린 당사자에게는 나름의 합리적인 이유가 있기 때문에 그에게만은 타당하다고 할 수 있다.
2. 어디까지가 행운이고, 어디까지가 리스크일까 Luck & Risk
우리가 하는 의식적인 노력과 선택들로 결과가 만들어지다고 생각하기 쉽지만, 그보다 훨씬 더 큰 영향을 미치는 것은 행운과 불운이다. 매우 큰 비중으로 우리가 개입할 여지가 없는 주변 환경이나 조건들에 의해서 예기치 않게 결과가 만들어지는 것이다. 그러므로 좋은 결과가 나타났다고 해서 자만할 필요도, 나쁜 결과가 나타났다고 해서 실망할 이유도 없다. 그와 마찬가지로 겉으로 보이는 것으로 사람을 평가하는 것은 섣부른 일이다.
3. 결코 채워지지 않는 것 Never Enough
사람이 만족을 알지 못하면 많은 것을 이뤄놓고도 한 순간에 그것을 잃을 수 있다. 아무리 큰 이익을 가져다 줄지라도 내가 가진 전부를 잃게 할 만한 것이라면 그 어떤 리스크라도 감수할 가치는 없다. 남과 비교한다면 나보다 항상 우월한 이들이 있기 때문에 만족은 없을 것이다. 자신이 필요한 적정 수준을 파악해서 스스로 만족할 수 있는 목표를 정해놓아야 한다. 그리고 내가 현재 가진 것에 충분함을 느낄 때 진정한 행복을 느낄 수 있다. 충분함을 느낄 때, 돈보다 더 중요한 가치들을 지킬 수 있다.
4. 시간이 너희를 부유케 하리니 Confounding Compounding
복리의 마법은 오랜 시간이 필요하다. 높은 수익률을 올리는 것보다 적절한 수익률을 꾸준히 오랜 시간 올리는 것이 더 중요하다. 가장 훌륭한 투자전략은 ‘닥치고 기다려라’이다.
5. 부자가 될 것인가, 부자로 남을 것인가 Getting Wealthy vs. Staying Wealthy
돈을 버는 것과 번 돈을 유지하는 것은 서로 다른 능력이다. 돈을 버는 것은 리스크 감수, 낙천적 사고, 적극적 태도가 요구된다. 하지만 돈을 유지하는 것은 겸손한 태도와 돈을 잃을 것에 대한 두려운 마음이 필요한 일이다. 파산하는 것만큼은 피해야 하며 경제 활동의 목표는 최대한 오랫동안 ‘생존하는 것’이 되어야 한다. 그렇다면 오랜 시간이 복리로 큰 이익을 가져다 줄 것이다. 단기적으로는 편집증을 가지며 장기적으로는 낙천주의의 태도를 취해야 한다
6. 꼬리가 몸통을 흔든다 Tails, You Win
대부분의 성공은 아주 작은 것의 큰 성공으로 이루어진다. 다시 말하면, 많은 실패들이 있었음에도 불구하고, 그 수많은 시도가 있었기 때문에 그 중 큰 성공이 탄생할 수 있었으며, 그 성공이 다른 실패들을 보완하고도 남는다는 것이다. 그렇다면 투자자의 입장에서 큰 성공은 어디서 얻을 수 있는가? 바로 패닉장에서다. 모두가 공포에 벌벌 떨 때 차분한 마음으로 투자를 계속 할 수 있다면 거기에서 바로 성공을 거둘 수 있다. 그러므로 수많은 작은 실패들에 일희일비할 필요가 없다. 크게 성공할 수 있는 순간에 집중하라.
7. ‘돈이 있다’는 것의 의미 Freedom
행복의 가장 큰 요소는 자신의 삶을 마음대로 할 수 있다는 것이다. 돈이 있음으로 해서 우리가 얻을 수 있는 가장 큰 배당금은 원하는 것을, 원할 때, 원하는 사람과, 원하는 만큼 오랫동안 할 수 있다는 사실이다. 아직 사용하지 않은 자산이 쌓인다는 것은 내 인생에 더 많은 독립성과 자율성이 쌓인다는 의미이다. 그렇게 번 시간으로 돈으로는 살 수 없는 좋은 우정, 더 큰 뜻에 참여하는 것, 자녀와 시간 보내는 것을 누릴 수 있다. 이는 행복과 직접적으로 연결되어 있으며, 돈으로 살 수 있는 사치품들보다 훨씬 더 가치 있는 것이다.
8. 페라리가 주는 역설 Man in the Car Paradox
사람들에게 존경과 칭찬을 받기 위해서 우리는 비싼 차를 산다. 하지만 정작 사람들이 관심을 갖는 것은 차주가 아니라, 그 차를 타고 있는 자기 자신을 상상하는 일이다. 그렇다면 우리가 원하는 존경과 칭찬은 어떻게 받을 수 있는가? 바로 친절과 겸손한 태도, 공감을 통해 얻을 수 있다.
9. 부의 정의 Wealth is What You Don’t See
부의 의미는 아직 사용하지 않은 자산이라는 뜻이며 이는 겉으로 눈에 보이지 않는다. 우리가 다른 사람을 보고 판단할 수 있는 것은 그가 소비한 것에 대한 것뿐이다. 그의 통장잔고나 주식계좌에 얼마가 있는지는 알 수가 없다. 지금 가진 돈을 쓰지 않고 모아두면 나중에 더 많은 것을 살 수 있는 선택권과 유연성을 얻을 수 있다. 물건을 사는 대신, 자유와 유연성을 얻는 것이다.
10. 뭐, 저축을 하라고? Save Money
부를 쌓는 것은 투자수익률보다는 저축률과 더 큰 관련성이 있다. 수익은 불안정하다. 하지만 지출을 줄이는 것은 내가 확실히 조종할 수 있는 부분이다. 검소한 태도로 작은 것에 만족하다 보면 소득과 내가 원하는 것 사이의 격차가 벌어지게 되고 이는 월급이 늘어나는 것과 같은 효과를 준다. 타인의 시선에 대한 관심을 줄이다 보면 자연스럽게 나의 욕망도 줄어든다. 특별한 목적 없이 저축한 돈은 초유의 사태에 대한 대비책이 될 수 있고 내 인생에 선택권과 유연성을 가져다 주며 언젠가 있을 아주 좋은 투자 기회를 잡을 수 있게도 해준다.
11. 적당히 합리적인 게 나을까, 철저히 이성적인 게 좋을까 Reasonable > Rational
투자 선택에는 논리적인 계산뿐만 아니라 환경이나 가치관, 감정 등 다양한 요소들이 작용한다. 이론적으로 가장 높은 수익률을 가져다 줄 수 있는 투자처가 있다 하더라도 그 투자가 나의 밤잠을 설치게 만든다면 오래 지속할 수 없다. 나에게 적당히 합리적인 방법으로 투자를 최대한 오랫동안 인내심을 가지고 유지하는 것이 결국 가장 큰 이득을 가져다 준다.
12. 한 번도 일어난 적 없는 일은 반드시 일어나게 마련이다 Surprise!
초유의 사태라는 것은 그 전에 일어난 적이 없던 일이 일어나는 것이다. 마찬가지로 새로운 초유의 사태가 발생한다는 건 그 동안 일어나지 않았던 전혀 새로운 일이 일어난다는 의미이다. 그러므로 미래를 예측한다는 것은 불가능한 일이며 상황은 항상 급변하기 때문에 과거의 이론은 더 이상 작동하지 않는다.
13. 안전마진 Room for Error
모든 일이 우리의 계획대로 되지는 않기 때문에 항상 실수에 대한 대비책이 있어야 한다. 아무리 높은 수익률을 가져다 줄 투자가 있다 하더라도 파산을 가져올 만큼의 리스크를 감수해서는 안 된다. 전혀 예측할 수 없는 일이 벌어질 수도 있으므로 특정 목적을 위한 저축이 아니라 목적 없는 저축을 통해 안전마진을 확보해야 한다.
14. 과거의 나 vs. 미래의 나 You’ll Change
우리는 미래의 내가 크게 바뀔 거라 기대하지 않는다. 하지만 생각보다 우리는 많이 변하며 미래의 내가 지금 나의 선택을 좋아하지 않을 수도 있다. 그러므로 현재 어떠한 결정을 할 때는 지나치게 극단적인 선택은 피하는 것이 좋다. 복리의 효과가 나타나려면 오랜 시간 지속하는 것이 중요하기 때문에 우리의 정체성이 변화한다는 점을 고려하면 모든 지점에서 균형을 유지하는 것이 좋다.
15. 보이지 않는 가격표 Nothing’s Free
오랜 시간 꾸준히 성장하기 위해서는 그 기간 동안 겪게 되는 많은 부침들을 견뎌내야 한다. 그때 느껴지는 불안, 공포, 의심, 후회 등은 투자자가 기꺼이 감수해야 하는 대가들이다. 그 대가를 피하기 위해 주식을 계속 사고 판다면 결국 더 큰 손실을 보게 된다. 피하려고 하지 말고 당연히 지불해야 하는 수수료라고 생각하고 투자를 지속하자.
16. 너와 나는 다른 게임을 하고 있다 You & Me
투자를 하는 스타일은 사람마다 모두 다르다. 장기 투자를 하는 사람들이 단기 투자자들을 따라 했다가는 큰 손실을 입는다. 하지만 급박한 상승장에서는 단기 투자자들이 몰리게 되는데 이때 장기 투자자들이 부화뇌동하여 이들을 따라 하면 안 된다. 투자의 목표와 스타일이 서로 다르다는 점을 명심하고 나의 목표에 맞는 방식을 고수해야 한다. 내가 참여하고 있는 게임이 무엇인지, 내가 원하는 것이 무엇인지를 정확하게 파악하기 위해 많은 노력을 기울여야 한다.
17. 비관주의의 유혹 The Seduction of Pessimism
비관주의는 낙관주의보다 더 똑똑하게 들리며 사람들의 관심을 더욱 집중시킨다. 하지만 투자자에게 필요한 자세는 현명한 낙관주의이다. 중간에 차질이 있더라도 결국엔 수익 곡선이 우상향할 것이라는 믿음이다. 아무리 좋은 상황이나 나쁜 상황이 와도 사람들은 문제를 해결해가며 상황에 적응해간다. 그래서 장기적으로 봤을 때는 좋은 결과가 나올 확률이 큰 것이다.
18. “간절하면 믿게 되는 법이죠” When You’ll Believe Anything
우리가 믿는 허구의 스토리는 실제 금융 경제에 실질적인 영향을 줄 만큼 큰 파급력을 가지고 있다. 우리가 무언가가 사실이기를 간절히 바랄수록 그것이 사실임을 뒷받침해주는 스토리를 믿을 가능성이 높아진다. 결과가 어마어마하고 보상이 클수록 사람들은 그것이 사실임을 바라게 된다. 그러면 현실성이 떨어지게 되고 결국 큰 손해를 입게 된다. 따라서 내가 모르는 부분이 있다는 것을 인정하고 실수의 가능성을 대비해놓아야 한다.
19. 돈에 대한 보편적인 진실 몇 가지 All Together Now
- 일이 잘 풀릴 때는 겸손을 찾기 위해 노력을 기울이고, 일이 잘못될 때는 용서와 연민을 찾기 위해 최선을 다하라.
- 자존심은 줄이고 부는 늘려라.
- 밤잠을 설치지 않을 방법을 택하라.
- 시간을 보는 눈을 넓혀라.
- 포트폴리오의 일부가 아닌 전체를 보라.
- 내 시간을 내 뜻대로 하는 데 돈을 써라.
- 남에게 더 친절하고, 자신에게 덜 요란해져라.
- 저축하라. 그냥 저축하라.
- 성공을 위한 비용은 기꺼이 지불하라.
- 실수의 여지에 항상 대비하라.
- 장기적인 결정을 내릴 때 극단적 선택은 피하라.
- 리스크를 좋아하라.
- 나의 게임이 무엇인지 정의하라.
- 돈 문제에 있어 각자 의견은 다르다. 혼란을 존중하라.
20. 나의 투자 이야기 Confessions
최고의 투자수익률과 초호화 생활보다는 그저 나와 내 가족이 원할 때 원하는 것을 할 수 있는 독립성을 갖추기 위해 저축을 한다. 기대치를 낮추고 내가 가진 것보다 낮은 수준의 생활을 하면 시간이 갈수록 저축률을 높아지고 결국 그것은 독립 자금이 된다. 이는 다른 이와 끊임없이 비교해서 불안하게 만드는 경쟁 압박을 피할 수 있다는 장점과 마음의 평화를 가질 수 있다는 이점이 있다. 이러한 독립성을 위해서는 현금 보유가 필수이다. 이는 인생의 돌발 상황을 대처할 수 있는 힘을 준다. 투자 역시 인내심을 가지고 인덱스 펀드를 꾸준히 보유하는 전략을 사용한다.